住宅ローンを借りる時の保証料とはどんな費用なの

住宅ローンの保証料ってこんなに違うんです

住宅ローンの保証料とは、保証会社に債務保証をしてもらう為の費用です。
一般的には0.2％前後の保証料率を公表している銀行が多いのですが、ところで0.2％の保証料率ってどういう意味でしょう？

保証料の計算

保証料の算定は、保証会社が行ないますので、はっきり言って事前審査を申請してみないと、なんとも分からない・・・・・というのが実態です。
保証料率は借入残高に対する金利みたいなものですから、ある程度は予測できるのですが、問題は保証料率が一定ではなく、特に借入本人の職業や勤務先によってまるで変わってきます。

下の表は、借入金1,000万円あたり、保証料率0.1％～0.4％の場合の保証料です。

＊この表はあくまでも目安ですので、実際の保証料とは異なる場合があります。

公務員の人は保証料率が0.1％を適用されますが、民営化の影響を受けた、郵便局や北海道開発局などの人は0.2％を適用されたこともあります。
また、民間企業の人は、銀行によって 0.3％以上の保証料率を適用するところもあります。

上の表は、借入金 1,000万円で計算しています、2,000万円であればこの表の２倍の金額です。

保証料って必要なの

さてこんなに保証料は条件によって違うのですが、そもそも保証料って必要なのでしょうか？

お金を借りる時には保証人は必要です。保証会社などの保証制度が無かった時代は、身内の方などが保証人になっていましたが、住宅ローンのような大きなお金の保証は、個人の人にとっては現実的なことではありません。
そこで保証制度が生まれたわけです。

保証会社は、保証委託契約を締結して保証を行なうのですが、契約手続きは銀行が代行するので、どんな会社なのかまったく知ることはありません。
しかし、万が一借主が返済できない状態になった時には、初めて表舞台に出てくるわけです。

保証会社が行う代位弁済

万が一、住宅ローンの借主が返済できなくなった場合には、住宅ローン融資を行った金融機関は保証会社に対し、借主に代わってローンの残高を返済してもらう手続きをします。
この手続きに従って、保証会社が残高を一括して返済することを代位弁済と言います。

“代位”という言葉が付いているように、借主に代わってと言う意味です。

代位弁済が行われると、これまで滞納した時に督促してきた金融機関は、借金の返済について直接の関係はなくなり、その後は保証会社と返済について話し合いをすることになります。

保証会社がこのような代位弁済をする財源が、住宅ローン利用者が支払う保証料になるわけです。